4年前にも検討・実行しようとした事がありますが、その時は借りていた地銀に残高証明書を取りに行ったら、金利を下げてくれたので継続する事にしました。
ちなみに元の金利は変動で1.2%台。変更後、0.8%台。借り換え先候補の住信SBIネット銀行は、当時たしか0.6%台だったかな。
住信SBIネット銀行は金利と疾病保障が魅力だったが、借り換え手数料を加味すると金利はトントンぐらい。
地銀の疾病保障は3大疾病かつ+0.3%だったのと、住信SBIネット銀行は支払い条件が厳しく、確率も極めて低いと判断してやめました。
繰り上げ返済（返済期間は変更なし）も同時に実施しました。

何故また考えるのか？

時が進み、住信SBIネット銀行の変動金利が0.4%台に。
今回は金利以外に、保険的な意味合いとその他の付加価値も考慮したかった。
特に、追加保障は50歳を超えると付けられない所が多い。

検討ポイントと優先度

入院中の保障は他の入院保険と、健康保険組合の休業補償や失業保険で良い。
退院後、同じぐらいの収入が維持出来れば、その後の保障は不要。復帰出来ない、収入激減の場合にどうするか？
ちなみに就業不能保険も検討した事があるけど、支払い条件が厳し過ぎて、保険会社が美味しいだけの商品に見える。

優先度高い（必須）

• 追加保障（特約）は保険的な意味で役に立つか？（がん診断、長期入院）
• 期間が残っている住宅ローン減税に影響はないか？
  （使えるか、減税額より総返済額の方が上回るのであれば問題なし）
• 審査申し込みに条件はないか？

優先度普通（出来ればいいね）

• 総返済額と毎月の返済額を減らせるか？（金利と諸費用、団信保証料の払い戻し）
• 諸費用も借りれるか？（借り換え時の費用↑）
  （保険的な意味を持たせるなら、借入額は多い方が良いが、審査への影響は不明）
• 借入期間を延ばせるか？（総返済額↑、毎月の返済額↓）
  （保険的な意味を持たせるなら、期間は長い方が良いが、審査への影響は不明）
• 他に付加価値はあるか？

追加保障（特約）を比較

対象は追加保障が標準か特約であり、金利が低い銀行を選びました。
各行で保障内容や免責が若干違うがので、本審査前にホームページで再確認する。

銀行	特約	増加金利	がん診断	長期入院
住信SBIネット銀行	（標準）	–	×	△（全疾病、12ヶ月）
楽天銀行	（標準）	–	×	△（全疾病、12ヶ月）
イオン銀行	ガン保障	+0.1%	○	×
	8疾病保障	+0.3%	○	○（8疾病、60日と12ヶ月）
ソニー銀行	がん団信50	–	△（半額）	×
	がん団信100	+0.1%	○（+100万給付）	×
	3大疾病団信	+0.3%	○（+100万給付）	○（3大疾病、60日）
じぶん銀行	がん50％保障	–	△（半額）	△（全疾病、6ヶ月）
	がん100％保障	+0.2%	○	△（全疾病、6ヶ月）
りそな銀行	団信革命	+0.25%	○	○（3大疾病、60日）

がん診断

70歳までだと、がんになる確率は20%ぐらい、死亡率は6%ぐらい。
がんになって生存する確率は14%ぐらい（但し、保障対象外のがんもありそう）なので、負担が大きくなければ、あっても良さそう。

最新がん統計：[国立がん研究センター　がん登録・統計]

長期入院

平均入院期間は、3大疾病でも30日以内が80%ぐらい。短期は保障外。長期は重症なので、介護保険の対象になりそう。
脳血管疾患だと85日で対象になるのもあるが、生存確率は低そう。死亡保障は元々あるのでなくても良いと思う。

三大疾病保険の必要性｜検討するなら知っておきたい6つのポイント | 保険の教科書

住宅ローン減税は？

私はあと3回残っています。自分が住む為の物、借り換え後、10年以上の期間が残っている等の条件はありますが使えるらしい。
但し、あくまでも元の借入部分に対してなので、諸費用を追加で借りても、そこは対象外。詳しく書いてあるサイトがあるので、そこを参考にやれば大丈夫そう。

借換えしても住宅ローン控除はできる？年末調整の手続きに注意！

審査申し込み条件は？

銀行	条件
イオン銀行	正式申込日時点において原則として勤務6ヶ月以上
ソニー銀行	「勤続（営業）年数」による申し込み条件は設けていません
じぶん銀行	申込みいただけます
りそな銀行	1年以上？

私は転職して4ヶ月なので、申し込める銀行が限られる。早い方が良いが、無理してまで急ぐ理由もない。
審査基準は各行まちまちだろうし、開示してくれないだろうから、6ヶ月、1年、2年、3年とかのタイミングに合わせて、ダメなら他行か時間を空けて再審査として焦らない方が良さそう。

元利均等と元金均等のどちらにするか？

返済額のシミュレーション前に返済方法を検討。

金利が変わらない前提で、

元利均等（通常こっち。今もこっち）

• 毎月の返済額が一定
• 元金均等よりも、元金の減少が遅い（＝総返済額が増える）

元金均等

• 毎月の返済額が最初は大きく段々少なくなる
• 元利均等よりも、元金の減少が早い（＝総返済額が減る）

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元利均等の方が直近の支払いは楽。元金均等の方が総返済額は少なくなる。
保険的な意味を強めるなら、直近の支払いを少なくした方が良い。

完済前に死んだら残債は0になるので、元利均等の方が総返済額は少なくなる。
私は完済が70歳オーバーなので、確率は五分五分かな（長く生きられたら、それだけで儲けものと考えるようにしている）

という事で、元利均等のままにします。

総返済額と毎月の返済額を減らせるか？

変動金利。元利均等
一部サイトで返済期間に月を指定できかったので、ちょうど残り28年になる3月の借入残高2,720万円（10万未満は入らないので切り捨て）でシミュレーションしました。

	銀行	特約	金利 （2019年2月）	総返済額 +諸費用（概算） =合計	増減▲	毎月の返済額
1位	イオン銀行	ガン保障	0.47% +0.1%	29,434,543 +880,000 =30,314,543	-226,177	87,603
2位	ソニー銀行	がん団信100	0.507% +0.1%	29,587,234 +866,224 =30,453,458	-87,262	88,046
3位	じぶん銀行	がん100％保障	0.457% +0.2%	29,785,775 +792,520 =30,578,295	+37,575	88,648
4位	りそな銀行	団信革命	0.429% +0.25%	29,875,013 +712,768 =30,587,781	+47,061	88,914

2位までなら総返済額を減らせる。おそらく、団信保証料の払い戻しが今回もあると思う（前回の繰り上げ返済の時にあった）ので、どれを選んでも減りそう。
毎月の返済額も減るが、諸費用分を繰り上げ返済しているのと同じ状態なので、当然といえば当然か。

諸費用も借りれるか？

総返済額は上がるが、保険的な意味を持たせるなら、借入額は多い方が良い。但し、審査への影響は不明。

イオン銀行

シミュレーションでも指定できる。
総返済額：29,508,513、 諸費用（概算）：900,000、合計：30,408,513、毎月の返済額：90,501

FAQにも可能とあるが、希望に添えない場合がともあるので、余裕資金があるなら含めない方がいいかも。

【住宅ローン】借換えの際にかかる諸費用を上乗せして借りることはできま…｜イオン銀行

ソニー銀行

こちらも可能とあるが、同じような文言がある。

【住宅ローン】 諸費用も含めて借り入れの申し込みはできますか？

借入期間を延ばせるか？

総返済額は上がるが、保険的な意味を持たせるなら、借入額は多い方が良い。但し、審査への影響は不明。
毎月の返済額は減る。

結論、当初借り入れから35年以内なので、元々短くしてたか、繰り上げで短くしていない場合は伸ばせない。

他に付加価値はあるか？

銀行	前提	ATM手数料	振込手数料	その他
イオン銀行	ゴールドカード作成 （100点確定。ゴールドステージ以上）	月3〜5回	月3〜5回	普通預金金利 0.1〜0.15% 5年間イオンでの買い物が5% OFF 年会費無料のゴールドカードが作れる ラウンジが使える
ソニー銀行	Sony Bank WALLET あり （5年間ランクアップ）	月7回〜無制限 月4回〜無制限	月4〜11回 月2〜11回	為替コスト優遇 外貨定期金利優遇

イオン銀行はプラチナを目指しているので、使用サービスを増やしているので減らせるメリットと、5% OFFとゴールドカードが魅力。
ソニー銀行はランクアップだけなので、魅力に欠ける。

結論

諸費用は借りない。（自己資金を用意）
4月になったら、先ずはイオン銀行（ガン保障）とソニー銀行（がん団信100）の仮審査を申し込む。
3ヶ月ぐらい掛かるのかな？ 7月中に融資が実行されると嬉しい。

追伸

検討不足の段階でじぶん銀行（がん50％保障）の仮審査を申し込んだが、あえなく撃沈。
理由は不明だが、勤続4ヶ月（その前は2年）、諸費用も含めてしまった、じぶん銀行は保証を充実させた直後で申し込みが増えてそう、年度末近くは新築の引渡しが多い、今年度の目標達成が見えている（原資が少ない）等で厳しくなるのかもと推測している。
今思えば、がん100％保障にしたかったのと、+0.2%で他行と比較すると競争力が低いので、良かった事にする。（ポジティブに）